חושבים לעבור בנק? מה תוכלו לנייד ומה לא

לפני מספר שנים החלה מגמה מטעם המפקח על הבנקים לבצע שינויים אשר יהפכו את השוק לתחרותי יותר. כבחלק משמעותי מפעולות אלו המפקח קבע כי הבנקים יאפשרו לכל לקוח המעוניין בכך לנייד את חשבונותיו בין בנקים שונים ללא עלות, באופן מקוון ובדרך שהיא מאובטחת, נוחה ומאפשרת המשך רציפות של פעילות כלכלים. לפני יותר משנה הבנקים החלו ליישם את ההוראה והם כיום מאפשרים ניוד חשבון באופן קל ונח, החוסך ללקוח הרבה מאד התרוצצויות ומאפשר המשך פעילות פיננסית עם מעט מאד התערבות נוספת מצידו. עם זאת יש דברים שלא ניתנים לניוד לחשבון הבנק החדש.

אז איזו פעילות כספית עוברת בניוד ואיזו לא? בכתבה הזו באנו לעשות לכם סדר.

עובר: יתרות עו"ש בכל המטבעות

כל יתרות העובר ושב, בין אם הן במטבע ישראלי או מטבע זר, עוברות לחשבון החדש. במידה ולא ניתן להעביר מטבע זר לבנק החדש (למשל אין שם אפשרות לנהל חשבונות במטבעות זרים) אז אפשר לתת הוראה מה לעשות. לרב, הבנק ימיר את היתרות למטבע מקומי ויעביר את היתרה לבנק החדש בש"ח – תוך גביית עמלת המרה מכם.

עובר: צ'קים

כאשר מוציאים פנקס צ'קים, פרטי החשבון מופיעים על גבי הצ'ק. לאחר העברת חשבון בנק לבנק אחר, פרטי החשבון משתנים. מה קורה עם צ'קים שנותרו בפנקס הצ'קים? עם צ'קים שניתנו אך עדיין לא נפדו אשר מכוונים לחשבון הישן?

פנקסי צ'קים אשר ברשותכם ממשיכים להיות בתוקף. אם תוציאו צ'ק הוא יצא אוטומטית מהחשבון החדש לאחר יום המעבר, צ'קים שכבר נתתם ינותבו אוטומטית לחשבון החדש, צ'קים דחויים שהפקדתם – יפדו לחשבון החדש במועדם.

ישנם יוצאים מהכלל לכללים אלו: צ'קים שמשמשים כערובה בבנק הישן, צ'קים של גופים פיננסיים זרים או הרשות הפלסטינית, צ'קים בנקאיים וצ'קים לא משורטטים לפירעון עצמי. רצוי להזמין פנקס צ'קים עם הפרטים החדשים בניוד החשבונות.

עובר: העברות והוראות קבע

יש לכם הוראת קבע בבנק הישן לתשלום חשבון החשמל? הוראה זו תימשך אוטומטית על ידי הבנק החדש ושם יטפלו בה ויקימו הוראות קבע חדשות בבנק החדש באופן אוטומטי. הרשאות לחיוב החשבון גם הן עוברות באופן אוטומטי.

עובר: ניירות ערך (הניתנים להעברה)

ככלל, ניירות ערך עוברים אוטומטית לחשבון הבנק החדש, כל עוד זה ניתן.

עובר חלקית: כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב

כרטיסי אשראי וחיוב שהופקו על ידי הבנק הישן יחסמו אך החיובים שנותרו בהם יורדו מהחשבון החדש. כדאי ורצוי לדאוג לכרטיסי אשראי וחיוב מהבנק החדש על מנת לא לפגוע ביכולת להמשיך ולמשוך כספים מהחשבון בדרך זו ולוודא כי הם מגיעים מוקדם כיוון שהקפאת כרטיסי האשראי מתבצעת בתחילת שבעת ימי הניוד. במידה וקיימים תשלומים במט"ח על כרטיסי האשראי שנחסמו – יומרו לשקלים, בהתאם למדיניות הבנק ממנו החשבון עבר.

לא עובר: הלוואות ופיקדונות

הלוואות ופיקדונות ממשיכים להתנהל בסניף הבנק הקודם, אם במידה והגיע מועד פירעונם, היתרה תועבר לבנק החדש. במידה וקיימת הוראה להחזר תקופתי כנגד הלוואה, הוראה זו תועבר במידת האפשר לחשבון החדש.

אם לאחר הניוד אין ערבויות מספיקות לקיום ההלוואה בבנק הישן, הוא יכול לנסות ולבצע פירעון מידי. בכל מקרה, תהליך ניוד השקעות עלול לדרוש מכירת הקיים ורכישת חדש בחשבון החדש. פעולות אלו עלולות לשאת עימן חובה בתשלום מס כך שיש לברר את הנושא מראש. גם הטבות שונות אינן עוברות אוטומטית בניוד בין בנקים.

כאשר מדובר על הלוואות ופיקדונות מדובר על כל סוגי ההלוואות – הלוואות לצורכי דיור (משכנתאות), הלוואות לכל מטרה וגם עסקאות נושאות ריבית בכרטיסי אשראי.

לא ניתן לנייד : חשבונות מסוגים מסוימים

ניוד היום אפשרי בקליק למרבית סוגי החשבונות אולם יש חשבונות שאותם לא ניתן לנייד בקליק. ראשית, חשבון בבעלות משותפת דורש את הסכמת כל השותפים לחשבון לפני שניתן לנייד אותו. לא ניתן להוריד שותפים מהחשבון כחלק מתהליך הניוד. חשבונות תאגידים (כלומר שלא בבעלות יחידים) לדוגמה, אינם ניתנים לניוד.
לסיכום

הליך ניוד חשבון בנק בקליק הופך מעבר בין בנקים לקל ופשוט עבור מרבית הלקוחות ומוריד חסמים רבים שהיו קיימים בעבר.