האם יש להסתפק בביטוח התלמידים?

מה זה ביטוח תלמידים וכמה צריך להשקיע בביטוח לסטודנטים

כרצון להסביר ולהנגיש את נושא הביטוח בבאר שבע, בחרתי לפרט לכם הפעם על ביטוח לתלמידים, מה הוא אומר והאם הוא מספיק לבדו.

בנוסף לכבוד פתיחת השנה האקדמית, הסבר קצר וכמה צריך להשקיע בביטוח לסטודנט בבאר שבע.

ביטוח תלמידים, מה זה אומר והאם יש להסתפק בו

המדינה דואגת לבטח את כלל התלמידים למקרה של תאונה באמצעות חוק לימוד חובה, התש"ט-1949: "מי שזכאי לחינוך חינם לפי סעיף זה יהיה מבוטח בביטוח תאונות אישיות באמצעות רשות החינוך המקומית שבתחום שיפוטה נמצא מוסד החינוך שבו הוא לומד." כלומר, הביטוח תקף כלפיי אלה שנמצאים בכיתות שחל לגביהם חוק לימוד חובה ולפחות עד כיתה י"ב. למשל, תלמיד תיכון בכיתה י"א בבאר שבע יהיה מבוטח על ידי עיריית באר שבע.

הילדים מבוטחים במשך 24 שעות ביממה למקרה של תאונה מבלי להתייחס האם התאונה קרתה בבית ספר, בבית או בחוג. ברמת העיקרון הביטוח תופס גם בחו"ל עם מגבלות מסוימות.

מה זאת תאונה?

תאונה יכולה להיות מגוון דרכים שבהם הילד נפצע, באופן שמצריך ממנו שיקום או טיפולים- כמו למשל, שבירת יד, שבירת שן או כל פגיעה אחרת. בביטוח תלמידים אין צורך להוכיח אשמה של מישהו אחר בתאונה.

מה זה ביטוח תאונות אישיות? 

פוליסת הביטוח מעניקה פיצוי כספי בהתאם להיקף הנזק ואחוזי הנכות שנגרמו לילד, ואף ניתן לקבל פיצוי כספי במקרה שנגרמת לילד נכות זמנית (יוענק פיצוי יומי עבור תקופה המוגדרת בפוליסה). הביטוח מקנה זכאות לפיצויים במקרה של נכות זמנית או קבועה, או חלילה במקרה של מוות, הנגרמים כתוצאה מתאונה.

על מנת שהפגיעה תזכה לפיצוי של חברת הביטוח, נדרשת נכות זמנית של מספר הימים המוגדר בפוליסה, במהלכם הילד מרותק לביתו. גובה הפיצוי עומד ביחס ישיר למספר ימי הנכות, בנוסף להשתתפות מוגדרת של חברת הביטוח בהוצאות רפואיות נוספות.

תוך כמה זמן עליי להגיש את התביעה?

זכות התביעה על הפוליסה ה"בית ספרית" פגה לאחר 3 שנים מיום התאונה, או 3 שנים מגיל 18, לפי המאוחר. כך שבפועל ניתן להגיש תביעה עד גיל 21.

האם יש להסתפק בביטוח התלמידים?

התאונה של הילד מציבה אתגרים קשים לכל בני המשפחה.

הטיפול בילד חלילה במקרה של תאונה קשה, יכול להתבטא במובן הרפואי עם היבט פסיכולוגי ובראש ובראשונה הכלכלי. הרי ידוע לכל שההוצאות אורבות לנו מעבר לפינה וכל ביקור אצל רופא מומחה כרוך בתשלום וזאת לפני שמעלים את שאלת השאלות –  את זמינות התורים.

בביטוח תלמידים ישנן מספר מגבלות שחשוב להבהיר על מנת להפחית את גודל הציפיה לקבלת תגמולי הביטוח.

נתבונן במספר דוגמאות ונבהיר את היתרונות והמגרעות של הפוליסה.

מקרה ראשון

הילד שיחק בחצר בית הספר ובמהלך המשחק נדחף ע"י ילד אחר, איבד את שווי המשקל ונחבל בקיר. כתוצאה מכך אובחן לו זעזוע מוח ונזק נוירולוגי אשר גרם לאחוזי נכות לצמיתות. לאור זאת הורי הילד יקבלו פיצוי בגובה של שעור הנכות בהתאם למפורט בטבלה המופיעה בפוליסה. לרוב כאשר יש אחוזי נכות לצמיתות, זה אומר שלילד תישאר נכות לכל שארית חייו. לכן הילד במקרה של נכות, יזדקק לעזרה (קלה או צמודה) לשארית חייו. הפיצוי שניתן על ידי חברת הביטוח באמצעות ביטוח תלמידים הוא לרוב לא מספיק לצרכים שלהם זקוק הילד.

מקרה שני

תוך כדי פעילות בית ספרית הילד נפל ואובחן אצלו שבר באזור של המרפק ביד ימין. זמן השיקום הכולל את טיפולי פיזיותרפיה ואף טיפולים אלטרנטיביים נמשך 60 ימים. באותו הזמן בבית הספר הילד היה צריך להתחיל את מבחני הבגרויות. לחשבון ההוצאות מתווספת גם רשימה נוספת של מורים פרטיים הנועדה להימנע מהפערים בתוכנית הלימודית של הכיתה. התלמיד במקרה הזה, לא זכאי לתשלום מהביטוח לתלמידים. ונסביר, בביטוח תלמידים נקבעה תקופת אכשרה של 90 ימים. כיוון שהילד השתקם "רק" במשך 60 ימים, הוא לא זכאי לאף פיצוי.

מקרה שלישי

בהסעה של בית הספר ובשל תנאי מזג אוויר ירודים, האוטובוס נקלע לתאונת דרכים. בשל אותה התאונה רבים מהתלמידים נפגעו עם דרגות פציעה שונות. האוטובוס התלקח כך שחלק מהילדים קיבלו בנוסף לחבלות, כוויות בדרגות חומרה שונות. חסר משמעות בלהוסיף תיאורים מזוויעים נוספים מאחר וגם במקרה הזה אין כל סיכוי לקבל את הפיצויים מהפוליסה המוזכרת בכתבה.

אחד החריגים בפוליסה הינו תוצאה של תאונת הדרכים. בכדי לסבר את האוזן גם מקרה של טרור אינו נכלל ברשימת מתן הפיצויים בפוליסה המדוברת.

לסיכום, ביטוח תלמידים נותן פיצוי קטן ומוגבל בהיקף הכיסוי. אך לבדו, לרוב הוא אינו מספיק. כמובן יש תמיד לדרוש במקרה של פגיעה גם את הפיצוי שמגיע לכל התלמידים מהביטוח הזה, אך ההמלצה שלי היא לבצע השלמה (שלרוב היא זולה מאוד נוכח היות הילד בריא וצעיר). בשוק ישנן אפשרויות מגוונות להוסיף לביטוח תלמידים, וישנו אף ביטוח שנקרא פוליסה פרטית לביטוח תאונות אישיות עבור התלמידים. העלות היא נמוכה למדי וברשימת הכיסויים היא גוברת לאין ערוך ביחס לפוליסה של המדינה. אך חשוב לשים לב(!) חברות הביטוח מאוד אוהבות למכור לנו ביטוחי תאונות אישיות שבמרביתם אין לנו באמת שימוש/צורך. לכן חשוב שתעשו את הביטוח המשלים, רק אצל סוכן ביטוח ששמעתם המלצות עליו ושיוכל לראות את כל הפוליסות שיש לכם, בין אם זה ממקום העבודה או כל מקום אחר ורק אז ימליץ לכם מה כדאי לכם לעשות.

ביטוח סטודנטים, למה צריך וכמה כסף צריך להשקיע?

במהלך הלימודים לתואר מרבית הסטודנטים בבאר שבע עובדים בכל מיני עבודות מגוונות, אם כי לרוב זמניות. לרוב גם מדובר על עבודה פיזית כמו: מלצרות, שליחויות, שטיפת כלים במסעדות, מכירות, ניקיונות וכו'

העבודות הפיזיות האלה לרוב בטוחות אך בצירוף מקרים לא מתוכנן, זה יכול להוביל לתאונה. כמות הסטודנטים שנפצעים במהלך העבודה בבאר שבע הם הרבה יותר ממה שאתם חושבים. זה יכול להתחיל מפציעות קלות יחסית כמו חתך עמוק ביד (נניח בזמן עבודה במטבח), או מכה יבשה כתוצאה מהחלקה, ועד פציעות חמורות כמו נפילות מגובה, החלקה ונפילה רצינית כתוצאה ממעידה או משהו שנשפך ועוד.

כל הפציעות האלה יכולות להוביל את הסטודנטים למצב של אובדן כושר עבודה או נזק פיזי אחר. בין אם זה יום החלמה אחד, לבין אם זה שנים של החלמה ואף אובדן סיכויי החלמה שיתבטאו בנכויות לצמיתות.

חשוב להבין שהתאונה יכולה להפתיע מכל מקום ועל כך יש אפשרות לכסות את מרבית המקרים מבעוד מועד, כמו למשל ביטוח לאופניים חשמליים ו/או השתתפות בפעילויות בעלי אופי של ספורט אתגרי.

לאור זאת רציתי להמליץ לסטודנטים כי בסכום של 300 שקל, אתם תהיו מוגנים באופן מקיף ביותר מכל רעה שהעתיד צופן לנו.

בסכום הזה, ניתן לכלול את שני הביטוחים החשובים ביותר עבור הסטודנטים בנקודת זמן הזאת, (בהנחה שאתם בריאים ועד גיל 30 ללא ילדים או לפחות ללא ילדים באופק) שכוללים את הביטוח תאונות אישיות עם אובדן כושר עבודה וביטוח בריאות.

כיוון שאנשים רבים מבוטחים בפוליסות רבות אך לא בהכרח מתאימות לאורח חייהם או שיש להם כפל ביטוחי, ההמלצה שלנו היא לקבל יעוץ אצל סוכן ביטוח בבאר שבע. בתום ההסבר תבינו יותר, ייבנה לכם תיק ביטוחי טוב וייעודי עבורם והעיקר הוא, שהליווי של הסוכן בשעת צרה או מצוקה אל התוצאה המיוחלת. רצוי להימנע מלפנות אל המוקדים של חברות הביטוח מאחר והם אכן אטרקטיביים במחיר ההתחלתי, אך חסרונם מתבטא בניגוד העניינים. כלומר, גוף ממסדי אשר מוכר את הפוליסה יעשה את כל העומד לרשותו כדי שהכסף יישאר בחברה ולא יזלוג מחוץ לכותלי הבניין של חברת הביטוח. ראוי לציין שסוכן הביטוח ישאף תמיד להשיג את כל הסכום שמגיע לכם כיוון שהלקוח הוא מקור הפרנסה ולכן יעשה מאמץ עילאי להשיג את מבוקשכם.

הכותב הינו סוכן ביטוח ומהנדס, חבר בועדת הבריאות של לשכת סוכני הביטוח ושותף מנהל ב "גראנד סוכנות לביטוח".