אשראיך: מה חשוב לבדוק לפני שנוטלים הלוואה

דסי ניר

בימים של האטה כלכלית משמעותית בעקבות הצעדים שנוקטות ממשלות העולם להדברת מגיפת הקורונה, רבים מאיתנו מוצאים את עצמנו בבעיה תזרימית משמעותית. עסקים רבים מוציאים את העובדים לחל״ת, בתי הספר מושבתים וההורים נאלצים למצוא פתרונות יצירתיים מהבית כאשר הדאגה לשלום סבא וסבתא גוברת על הצורך בעזרה שלהם בטיפול הילדים. הממשלה אמנם נערכת להציע סיוע משמעותי לעובדים שכירים ואפילו לעצמאים, אך רבים מאיתנו עלולים למצוא את עצמנו מתאמצים לגשר על פער זמני בין ההכנסות להוצאות לקראת החג ובכלל.

כל אלה מגדילים את הצורך של כולנו בהלוואות שיעזרו לנו להרים את הראש מעל המים עד שהמצב הכלכלי ישתפר. וודאי כבר קיבלתם לא מעט פרסומות והצעות להלוואות מגורמים שונים אך כדאי לא להתפתות לכל הלוואה ולבדוק היטב שזוהי הלוואה* מגוף אמין ומפוקח בתנאים שנוכל לעמוד בהם. ריכזנו עבורכם את הדברים שחשוב לבדוק לפני שאתם חותמים על הלוואה חדשה.

כמה כסף אנחנו צריכים וכמה נוכל להחזיר מדי חודש?

הפרסומות הרבות להלוואות עשויות לפעמים לבלבל אותנו לחשוב שכדאי לקחת הלוואה רק כי יש מי שמציע אותה, אך הלוואה צריך גם להחזיר ולכן חשוב לשקול בזהירות כמה כסף אנחנו בעצם צריכים ולאיזו מטרה. לאחר שהבנו מה היקף ההלוואה שאנו צריכים, כדאי להבין מהו גובה ההחזר החודשי המקסימלי שנוכל לעמוד בו. אם אנחנו צריכים הלוואה בהיקף של 10,000 שקלים, אבל אנחנו יכולים להחזיר רק 300 שקלים מדי חודש לכל היותר, כנראה שלא נוכל לעמוד בהחזר חודשי של כמעט 900 ש״ח כדי להחזיר את ההלוואה במלואה תוך שנה. מומלץ שגובה ההחזר החודשי להלוואה שאינה משכנתא לא יעלה על 10-15% מההכנסה החודשית שלכם.

מהם תנאי ההלוואה?

לאחר שהבנו מה הצורך שלנו ומהי יכולת ההחזר, הגיע הזמן להשוות בין כמה הלוואות כדי לבחור את ההלוואה שמתאימה לנו ביותר. גופים מסודרים שגם מפוקחים על ידי משרד האוצר או בנק ישראל מחויבים להציג לכם את תנאי ההלוואה המלאים לפני שתאשרו שאתם מעוניינים בהלוואה. תנאי ההלוואה כוללים בדרך כלל את הדברים הבאים:

הריבית, כלומר כמה יעלה לכם לקחת את ההלוואה, אשר מוצגת בדרך כלל באחוזים מסכום ההלוואה שדרושה לכם. חשוב לשים לב לגובה הריבית ולאופן החישוב של הריבית, האם היא קבועה או משתנה לאורך תקופת ההחזר של ההלוואה. אם הריבית משתנה, חשוב להבין מה משפיע על השינוי שלה ובאיזו תדירות זה עשוי לקרות.

תקופת ההחזר, או במשך כמה זמן תצטרכו לשלם על ההלוואה. האם תתחילו לשלם על ההלוואה מיד או שתקבלו דחייה מסוימת המכונה גרייס שרק לאחריה תתחילו לשלם על החזר ההלוואה. ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר.

שיטת ההחזר, כלומר כיצד מחושב החזר ההלוואה החודשי. כמעט תמיד החזר ההלוואה מחושב לפי שיטת שפיצר, אך ישנן גם שיטות החזר אחרות.

האם תידרשו להעמיד בטחונות או להחתים ערבים לטובת קבלת ההלוואה, למקרה שלא תצליחו לעמוד בתשלום ההחזר, או שתוכלו לקבל הלוואה רק על סמך הנתונים האישיים שלכם. והאם ההלוואה משפיעה על מסגרת האשראי הקיימת שלכם בבנק או בכרטיס האשראי. אם כן, הלוואה זו עלולה להגביל אתכם מלקבל הלוואות נוספות בעתיד עד שתסיימו להחזיר את ההלוואה במלואה.

ממי כדאי לקחת הלוואה?

חלק מהגופים שפונים אלינו ומציעים לנו הלוואות שנשמעות אטרקטיביות עלולים להיות גופים מפוקפקים שלא בטוח שישמרו על כל הזכויות המגיעות לכם כנוטלי הלוואה. חשוב מאוד להקפיד ולקחת הלוואות רק מגופים מפוקחים העומדים בכל כללי החוק. מלבד הבנקים, קיימים היום לא מעט גופים חוץ בנקאיים מפוקחים כמו חברות האשראי ואחרים שמציעים הלוואות בתנאים מועדפים. כשלוקחים הלוואה מגוף מפוקח אפשר להיות רגועים ולדעת שהוא תמיד יעמוד בהעברת סכום ההלוואה ויפעל רק על פי הכללים המותרים.

לאחר שהבנתם את כל תנאי ההלוואה, התאמתם אותה לצרכים שלכם, ווידאתם שאתם עומדים לקחת הלוואה מגוף אמין ומוכר, חשבו היטב אם עלול לקרות משהו בחודשים הבאים שיכול לשנות את היכולת שלכם לעמוד בהחזר ההלוואה. מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל אוספת את הנתונים על יכולת העמידה בתשלומים של כל תושבי ישראל. אם לא תעמדו בהחזר ההלוואה זה עלול להקשות עליכם לקבל הלוואות נוספות בהמשך. הלוואות יכולות לעזור לנו לגשר על הצרכים והיכולות שלנו במהלך החיים אך חשוב לקחת אותן באחריות ולהקפיד לעמוד בהתחייבות שלנו לתשלום ההחזר.

*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.*