איך לבחור כרטיס אשראי שיתאים לנו?

איך בוחרים כרטיס אשראי? בעבר, השאלה הזו הייתה די פשוטה – הבנקים הציעו מגוון דל יחסית של כרטיסי אשראי בנקאיים, ורוב מוחלט של הלקוחות פשוט קיבלו את מה שניתן להם. כיום המצב אחר לחלוטין. ראשית, כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים תפסו נתח גדול בהרבה בקרב הצרכנים, וכך המגוון שממנו ניתן לבחור גדל. בנוסף, המודלים השונים של חיוב, הטבות ושל כרטיסים המותאמים לאוכלוסיות ספציפיות התרבו – וכך גם הבחירה שאנו צריכים לעשות.

כרטיס אשראי בנקאי הוא כרטיס שמונפק על ידי הבנק שבו מתנהל חשבונכם. ברוב המקרים, למסגרת האשראי בכרטיס הבנקאי יהיה קשר למסגרת האשראי בחשבון הבנק. זאת לעומת כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, שאיתו מתנהלים ישירות מול חברת האשראי, ושם נקבעת מסגרת נפרדת מזו של הבנק. בעקבות שינויים ברגולציה, ניתן היום בקלות להציע לציבור בישראל כרטיסים חוץ-בנקאיים – ואכן מועדוני צרכנים, חברות פרטיות ואיגודים עושים זאת.

הנה מדריך קצר שמבוסס על שתי שאלות מרכזיות, שיסייע לכם לנווט בין הכרטיסים השונים, ולבחור את הכרטיס שיתאים לכם ביותר, וילך אתכם שנים קדימה.

שאלה ראשונה: מה אתם קונים?

כרטיס אשראי הוא כלי שבאמצעותו אנחנו רוכשים דברים. כשאנחנו באים לבחור כרטיס אשראי, נשאל את עצמנו מה אנחנו צורכים באמצעותו – וכך נדע איזו תוכנית מתאימה לנו.

למשל, מועדוני צרכנות רבים מנפיקים כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים ללקוחותיהם. לכן, אם אתם צרכנים קבועים ברשת פארם מסוימת, או שאתם עורכים את כל קניות המזון שלכם ברשת סופרמרקטים אחת באופן קבוע – ייתכן שהנפקת כרטיס מועדון של אותו בית עסק יהיה הצעד הנכון עבורכם.

באופן דומה, אם כרטיס האשראי שלכם משמש אתכם לרכישת כרטיסי טיסה, מלונות בחו"ל, אירועי תרבות, מסעדות וכדומה – ישנם כרטיסים ייעודיים לצרכים אלה. חברות תעופה מסוימות מנפיקות כרטיסים נוסע-מתמיד ללקוחותיהן ומציעות למחזיקי הכרטיסים הטבות בטיסות ובשדות התעופה. וכן, חברות אשראי מסוימות מציעות תוכניות פרימיום, שמציעות למחזיקים הטבות במגוון בתי עסק בעולם.

ואולם רובנו לא עורכים קניות רק במקום אחד, או רוכשים כרטיסי טיסה רק מחברה מסוימת. מה עושה הצרכן הממוצע, שרוב הוצאותיו מתפזרות בין עשרות בתי עסק, בחנויות ואונליין? עבורנו קיים כרטיס קאשבק* – המציע החזר כספי ובהתאם לרכישות בבתי העסק שביצענו. כך למשל, כרטיס הקשאבק של ישראכרט, +CashBack, מציע יתרונות עצומים למחזיקים, אחד מהם הוא ריכוז ההוצאות בכרטיס אחד בלבד.

בין היתר, מחזיקי +CashBack נהנים מקבלת כסף בחזרה על כל קנייה שהם מבצעים כולל על רכישות מהנייד, רכישות אונליין בארץ ובחו"ל ומאות בתי עסק. כך מורכב ההחזר: במהלך השנה הראשונה, יתקבל החזר בשיעור של 1% לקניות מתחת ל-7,500 שקלים בחודש, והחזר של 1.35% על כל רכישה מעל -7,500 שקלים בחודש. החל מהשנה השנייה, ההחזר הוא 0.75% על כל רכישה עד 7,500 שקלים בחודש, ו-1.01% על כל רכישה מעל סכום זה. זאת, עד צבירה של 4,800 שקלים בשנה.

בתשלומים שמתבצעים עבור מוסדות מדינה – כמו תשלומי ארנונה, מים, חשמל וכדומה – קיים גם החזר כספי במסגרת +CashBack. בשנה הראשונה לשימוש בכרטיס יקבלו הלקוחות 0.5% החזר על תשלומים מתחת ל-7,500 שקלים והחזר של 0.67% על תשלומים מעבר לסכום זה; והחל מהשנה השנייה – 0.38% החזר לתשלומים מתחת ל-7,500 שקלים בחודש, ו-0.51% מעבר לכך.

את הכסף מקבלים לקוחות +CashBack באמצעות גיפטקארד דיגיטלי של ישראכרט.

ישנן הטבות נוספות לכרטיס פטור מדמי כרטיס במהלך השנה הראשונה (בתנאי שמתבצעים תשלומים ב-500 שקלים לפחות; לאחר מכן דמי הכרטיס הם 15.90 שקלים בחודש); מתנת הצטרפות בשווי 75 שקלים בגיפט קארד של ישראכרט; הנחות טרום נסיעה לחו"ל וטרקלין ו- 5 ימי ביטוח נסיעות לחו"ל חינם בביטוח AIG.

בנוסף, קיימת האופציה של צבירה משפחתית – החזקת מספר כרטיסי קאשבק בקרב המשפחה, וספירת הצבירה באופן משותף. כך, ניתן להגיע ל"מדרגה" הגבוהה יותר של ההחזרים בקלות. לצורך ההמחשה, ניקח זוג ממוצע לדוגמה.

עדן ובן מחזיקים כרטיסי +CashBack בחשבון משותף. עדן עשתה בחודש שעבר עסקאות על סך 4,000 שקלים בכרטיס, ובן רכש ב-6,500 שקלים בכרטיס. כל אחד בנפרד לא הגיע למדרגה המעניקה החזר גבוה יותר (כלומר, לא הגיעו בנפרד ל-7,500 שקלים), ובחישוב כבודדים הם היו מקבלים רק 1% קאשבק על העסקאות שעשו בכרטיס. אבל הודות לצבירה המשפחתית, כל אחד מהם מקבל את המדרגה הגבוהה של הכרטיס שלו – החזר כספי של 1.35%.

שאלה שנייה: מי אתם?

כלל בסיסי בבחירת כרטיס אשראי – הכרטיס צריך להתאים את עצמו למשתמש, ולא המשתמש לכרטיס. מה הכוונה? כרטיס האשראי הוא הכלי שלנו לניהול חיי היום-יום בצורה חלקה ופשוטה, וביצוע תשלומים באופן שוטף. ישנם מגוון כרטיסי אשראי, ויש כרטיסים שמתאימים לאוכלוסיות ספציפיות, ומתאימים להן בדיוק.

כך למשל, ניתן למנות כרטיסי אשראי המיועדים לחיילים ולמילואימניקים. כרטיסים אלה מעניקים הטבות ותוכניות שרלוונטיות ספציפית לאוכלוסיות אלה ומסייעים להם להתנהל נכון כלכלית – הנחות בבתי עסק המיועדים לחיילים, עמלות מוזלות ועוד. בדומה לכך, קיימים כרטיסי אשראי ייעודיים לסטודנטים.

ישנם גם כרטיסי אשראי שמונפקים רק לחברים באיגוד מקצועי מסוים או בחברה מסוימת, ומגלמים הטבות למחזיקיהם. אם הארגון או האיגוד שאתם חברים בו מציע כרטיס כזה, ניתן לשקול זאת.

הכרטיס הנכון

הכרטיס הנכון יכול להפוך יום לא מתוכנן לפשוט וקל, יכול לספק לכם הטבות שמתאימות בדיוק לכם ויכול אפילו להחזיר לכם כסף על הקניות שלכם מדי חודש. בחנו היטב את המאפיינים של הכרטיסים השונים שמוצעים בשוק, וראו איזה מהם מתאים לכם ביותר. המהות הבסיסית דומה בכל הכרטיסים – מעבירים כרטיס בעת הקנייה, ומחויבים מחשבון הבנק פעם בחודש. מה שאמור להכריע את ההחלטה הן ההטבות והמעטפת שמציע הכרטיס. בהצלחה! 

*המנפיקה ישראכרט בע"מ. אי עמידה בפירעון האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר. צבירתcashback  היא מביצוע עסקאות בכרטיס בכפוף לתקרת צבירה, מימוש ה- cashback נעשה באמצעות העברת הצבירה לגיפטקארד דיגיטלי המאפשר רכישה בחנויות נבחרות. התנאים המלאים והמחייבים בתקנון התוכנית בתקנון התוכנית