תהיו בטוחים - מה שחשוב לדעת על ביטוח משכנתא

כחלק מהליך קבלת משכנתא דורש הבנק המלווה לרכוש ביטוח משכנתא, לאחר השקעה מרובה בבחירת המשכנתא הטובה ביותר, כדאי להצטייד במעט אורך רוח נוסף על מנת שגם ביטוח המשכנתא שתרכשו יהיה המתאים ביותר עבורכם.
את ביטוח המשכנתא ניתן לרכוש דרך סוכנות ביטוח אשר נמצאת בבעלות הבנק או בסוכנויות ביטוח חיצוניות ולאחר קבלת אישור הבנק. לכל אחת מהאפשרויות הללו יש יתרונות שונים.
אז בואו נפשיל שרוולים ונצלול לעולם ביטוחי המשכנתא.

ביטוח משכנתא – מה זה? ולצורך מה הוא נועד?

ביטוח משכנתא בסיסי מורכב משני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים, וביטוח מבנה לדירה.
משכנתא למעשה היא הלוואה המוחזרת במשך שנים רבות. במהלך תקופת ההלוואה דברים רבים עלולים להתרחש, חלקם יכולים להשפיע באופן שלילי על יכולתם של הלווים להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא.
בעקבות ועד להחזר ההלוואה במלואה הדירה משועבדת לבנק, פיגור ניכר בתשלומים עלול לגרום למצב בו הלווים מאבדים את זכויותיהם בדירה – מצב בו לא הלווים ולא הבנק מעוניינים למצוא את עצמם.

על מנת למנוע מצב זה, קיימת דרישה בנקאית  לרכישת ביטוח משכנתא בלתי חוזר הכולל בתוכו שני סוגי ביטוח.
ביטוחים אלו נועדו להגן הן על הבנק והן על הלווים. במקרה של הפעלת ביטוח חיים, יקבל הבנק את יתרת התשלומים עבור ההלוואה, והלווים שנותרו בחיים או לחילופין היורשים, יקבלו את הדירה לידיהם ללא צורך בהמשך תשלומי החזר המשכנתא.
בהפעלת ביטוח מבנה, יקבלו הלווים החזר מלא על נזקים משמעותים בדירה, כגון שריפה או רעידת אדמה. כיסוי זה יעזור ללווים לעמוד בהמשך תשלומי המשכנתא בנוסף לתשלומים הנדרשים עבור הדירה.

מה ההבדלים בין ביטוח משכנתא חיצוני לביטוח דרך הבנק?

ישנם הבדלים מסוימים בין רכישת ביטוח מחברה חיצונית לביטוח הנרכש דרך הבנק.
בנושאי תשלומי הפרמיה ובגובה הכיסויים הניתנים, ניתן להתמקח באפן שוויוני בין החברות עבור קבלת הצעה משתלמת יותר.

הבדל משמעותי הוא נושא הדיווח והאישורים. בחברת ביטוח המקושרת לבנק, יתרת תשלום המשכנתא מתעדכנת מדי חודש והצורך בקבלת אישור הבנק לביטוח המשכנתא הוא סמלי.
כמו כן, שינויים אשר נעשים במשכנתא לאורך השנים כדוגמת פירעון חלקי מוקדם – מתעדכנים ישירות אל מול הבנק וחברת הביטוח.
לעומת זאת, בחברה חיצונית חלה על המבוטח חובת הדיווח לאחר כל שינוי הנעשה בין הבנק וחברת הביטוח.
למרות וחברת הביטוח מתעדכנת אל מול הבנק, עדכון זה נעשה אחת לתקופה ממושכת, כאשר בזמן זה יכולים להיווצר פערי תקשורת העלולים להביא למצבים בהם תשלום הפרמיה תהיה גבוהה יותר מזו הנדרשת, או לחילופין יכול להיווצר מצב בו תקופת הביטוח אינה תקיפה, כדוגמה לאחר הקפאת החזרים.

הבדל נוסף הוא מועד תחילת הביטוח, תחילת ביטוח הנעשה דרך הבנק מתחיל עם קבלת המשכנתא, לעומת זאת במידה ומדובר בחברה חיצונית, הביטוח נכנס לתוקפו רק במועד הכניסה לנכס. 

כמו כן, חברת הביטוח של הבנק מציעה ביטוח בסיסי, כזה המחויב על פי חוק, ואילו חברות חיצוניות מציעות הטבות וביטוחים שונים אותם ניתן לרכוש בנפרד.
בנוסף, גובה הכיסוי בביטוח הבנק לרוב מוצמד ביתרת התשלום, בעוד שבביטוח חיצוני ניתן לבחור את סוג ההצמדה.

טיפים ללקיחת המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם

• מומלץ להיעזר במחשבון ביטוח חיים עבור משכנתא, על מנת לחשב את גובה הפרמיות המשולמות.
• בכל שלב ניתן לעבור בין חברות ביטוח שונות, אך נדרש לקבל את אישור הבנק על הפוליסה החדשה.
• ניתן לרכוש יותר מביטוח חיים אחד. במקרה פטירה של הלווה חלילה, ביטוח חיים למשכנתא יכסה את יתרת תשלומי המשכנתא ישירות לבנק, וביטוח חיים פרטי ידאג לתשלום כספי ליורשים. אין חשש לכפל ביטוחים ברכישת ביטוח חיים.
• בביטוח חיים (למשכנתא או אחר) יש לעבור תהליך חיתום רפואי אשר יקבע לצד הגיל, את גובה הפרמיה שתשולם. במידה ומצבכם הבריאותי הורע – ייתכן שהפרמיה שתתבקשו לשלם בביטוח החדש תהיה גבוהה יותר.
• בביטוח חיים למשכנתא ניתן לרכוש הרחבות לאובדן כושר עבודה וכדומה.
• כיסוי ביטוח מבנה ישולם כנגד קבלות על תיקונים שבוצעו. לא יהיה ניתן לקבל החזר כפול משני ביטוחי מבנה (משכנתא או אחר) כך שחשוב לבדוק שאין כפל ביטוח.
• ביטוח מבנה בסיסי אינו כולל ביטוח צד ג'. חשוב לרכוש גם כיסוי זה כחלק מביטוח המבנה או כפרמיה נפרדת. כיסוי חשוב נוסף הוא כיסוי תכולת הבית. במידה ונגרם נזק משמעותי, הוצאה על חידוש תכולת דירה שנפגעה (לדוגמה ברעידת אדמה) עלולה לפגוע ביכולת החזר המשכנתא.
• רצוי לרכוש ביטוח מבנה שנותן כיסוי כערך שווי הנכס ולא כיתרת התשלום המשכנתא, הצמדת הכיסוי ליתרת התשלום עלול לספק כיסוי חלקי בלבד עבור נזקים הנגרמו לדירה.
• מס הכנסה מעניק החזר על 25% מהתשלומים ששולמו עבור ביטוח חיים, במסגרת הגשת הדו"ח השנתי.
• בביטוח חיצוני יש ליידע את הבנק בכל חידוש פוליסה, אחרת תופעל פוליסה מטעם חברת הביטוח של הבנק.
• אין חובה לעשות ביטוח בהלוואות אשר הסכום שנותר לשלם עבורן הוא עד 30,000 ₪.
• בקבלת הצעה לביטוח – בדקו לא רק את תקופת ההטבות אלא גם מעבר לכך.

מרבית האנשים אינם מקדישים די זמן לבדיקת ביטוח המשכנתא בעקבות כך שהביטוח נתפס כתשלום זניח לעומת החזר המשכנתא עצמה, אולם בטווח של שנים ההבדלים יכולים להצטבר לאלפי שקלים ויותר. חשוב ומומלץ להקדיש לנושא זמן ולבצע השוואות בין חברות הביטוח השונות לבין הבנקים על מת להימנע מהוצאות מיותרות.