פער הפנסיה המגדרי: מדוע קיימים פערי פנסיה בין גברים לנשים וכיצד ניתן לצמצם אותם?

פערים מגדריים – בשכר, בזכויות, במידת החופש וביחס במרחב הציבורי – הם, לצערנו, עובדה שעדיין נוכחת בחיינו, גם עמוק אל תוך המאה ה-21. גם תחום הפנסיה, שלכאורה אמור לפעול ללא הטיה מגדרית כזו או אחרת, מתאפיין בהבדלים בקצבאות הפנסיה בין גברים לנשים.

כיצד הדבר בא לידי ביטוי? נניח גבר ואישה שנולדו באותה השנה, עבדו כל חייהם אצל אותו המעסיק והרוויחו שכר חודשי דומה. כאשר שניהם מגיעים לגיל פרישה - הגבר יפרוש בגיל 67 על פי חוק, ואילו האישה תפרוש מתישהו בין גיל 62 לגיל 65 - קצבת הזקנה (הפנסיה) שלהם תהיה אחרת. 

כמה שונה? במחקר מ-2018 של שרית מנחם-כרמי ופרופ' אביה ספיבק מהמרכז לפנסיה, ביטוח ואוריינות פיננסית באוניברסיטת בן גוריון, שהתבסס על נתוני אמת ממשרד האוצר, החוקרים מצאו כי משכר ממוצע של 10,000 ₪ תהיה הפנסיה החודשית של הגברים 3,800 ₪ ואילו של נשים 3,100 ₪ .

למה קיים הפער?

פער הפנסיה המגדרי הוא מונח מוכר, והתופעה של פערים בקצבאות הפרישה בין נשים וגברים אינו ייחודי לישראל. אפילו נשים במדינות מתקדמות יחסית, דוגמת דנמרק או הולנד, ייראו כיצד עמיתיהן הגברים יקבלו פנסיה גבוהה יותר.

הפער קיים מכמה סיבות, כשבראש ובראשונה עומדים פערי השכר הבסיסיים – נשים פשוט מכניסות פחות מגברים, ולכן הפנסיה שלהן מצומצמת. אבל זהו ממש לא הסיפור כולו. ישנם שני גורמים מרכזיים נוספים: תוחלת החיים של נשים, שהינה גבוהה יותר, וגיל הפרישה.

כך מתקיים משולש ההשפעה של הגורמים המרכזיים לפער:

גיל פרישה מוקדם יותר: גיל הפרישה של נשים עמד עד השנים האחרונות על 62, ביחס לגיל מאוחר בהרבה אצל הגברים – 67. המשמעות היא שלנשים יש פחות שנות עבודה שבהן הו מפרישות לפנסיה, וגם פחות שנים שבהן החיסכון הפנסיוני צובר תשואה. הקצבה הפנסיונית מבוססת על החיסכון והתשואה, ולכן היא תהיה קטנה יותר במהלך שנות הפרישה. החל מסוף 2021, גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה, על מנת להתמודד עם הפערים הללו. בסוף התהליך, נשים ילידות שנת 1970 ואילך יפרשו מבחינת החוק בגיל 65.

תוחלת חיים ארוכה יותר: נשים חיות יותר שנים. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה פירסמה נתונים ב-2021 לגבי תוחלת חיים בישראל: גברים חיים בממוצע 80.5 שנים, ונשים 84 שנים – והפערים גדלים והולכים. כשפורשים, קרנות פנסיה מחשבות את "מקדם ההמרה" – מספר המבוסס בין היתר על תוחלת חיים ממוצעת.   סכום הצבירה שנשים חוסכות לאורך השנים יתחלק במקדם המרה גבוה יותר ולכן גם אם גבר ואישה צברו אותו סכום עד ליציאה לפנסיה, סכום הקצבה שלהן יתחלק במקדם המרה שונה והקצבה של נשים צפויה להיות נמוכה יותר.

שכר נמוך יותר: ההפרשות לפנסיה הן נגזרת של השכר. לפי דו"ח הממונה על השכר באוצר מ-2021 שסקר את הפערים בהכנסות, אישה בישראל מכניסה בממוצע רק 83.1% מהשכר של גבר באותו התפקיד. כשהשכר נמוך יותר, ההפרשה נמוכה יותר, והקצבה נמוכה יותר.

מחקר נוסף, שנערך ב-2018 על ידי ד"ר לילך לוריא מאוניברסיטת תל אביב עבור ביטוח לאומי, העלה סיבות נוספות לקיומו של הפער, בניהן: רמת אוריינות פנסיונית שונה בין נשים לגברים, עידוד נשים ליציאה לפנסיה בגיל מוקדם (ועל כן קיומו של חיסכון קטן יותר) ונטילת פסקי זמן מהעבודה לטובת טיפול בבני משפחה, ולפיכך אובדן של רצף שנות עבודה עם הפרשות פנסיונית.

אז מה נשים יכולות לעשות ברמה האישית כדי להגדיל את קצבת הפנסיה?

להגדיל את ההפרשות - הפרשה לפנסיה בישראל מורכבת כך: 6.5% הפקדה לרכיב תגמולי מעסיק; 6%/8.33% לרכיב הפיצויים (בהתאם לחוזה ההעסקה); ו-6% הפקדות לרכיב תגמולי העובדת. כדי לדאוג להגדלת הקצבה ביום הפרישה, ניתן לבקש בכל עת, ועדיף מוקדם ממאוחר, להגדיל את רכיב תגמולי העובדת מ-6% ל-7%.

לא לפדות כספי פיצויים - כספי הפיצויים שנחסכים אמנם יכולים להיפדות בעת מעבר בין עבודות, אך במטרה להגדיל כמה שניתן את הקצבה – עדיף שלא לפדות אותם. בדרך זו הם נותרים בקרן, צוברים תשואה ויוסיפו לגובה הקצבה העתידית.

לחסוך בערוצי משנה - כדי לצמצם פערים אל מול קצבאות הגברים באופן יזום, נדרשת גם פעולה אקטיבית. כך, נשים יכולות לפנות למוצרי חיסכון משתלמים שאינם קרן פנסיה או חיסכון פנסיוני אחר: קרן השתלמות (והימנעות מפדיון שלה) או קופת גמל להשקעה והפקדה קבועה בהן, למשל, יכולות לשמש כשכבה נוספת לחיסכון הפנסיוני. בהתקרבות לגיל פרישה, המוצרים הללו גם מזכים בהטבות ופטורים שונים ממס.

לסיכום

כן, ישנם פערים בין גברים לנשים, גם בפנסיה. זהו כמובן מצב לא רצוי, וכפי שניתן לראות גם קובעי מדיניות בישראל ובעולם מנסים לתת למצב הזה מענה. עם זאת, מדובר בתהליכים ושינויים שלוקחים שנים ואף עשורים להתממש. כדי לקחת את עתידן בידיהן, לנשים כיום יש כלים אפקטיביים להגדלה אפשרית של קצבת הזקנה העתידית שלהן.

* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח