מה לעשות עם המשכנתא בזמן מגפת הקורונה?

איך לגמור את החודש?

בעקבות השינוי בהכנסות בשל משבר נגיף הקורונה וסגירת מקומות עבודה רבים, אבטלה ויציאה לחופשה ללא תשלום יש לעשות בדק בית. הכוונה לבדוק חיסכון בעלויות הכוללים את הרגלי המחייה שלנו כמו: צרכנות מזון, ביגוד, חוגים, דלק, תשלומי חשבונות שוטפים, בילויים, הלוואות וכדומה. בשל הסגר אמנם אין הוצאות על בילוי, חדר כושר או דלק, אך עדיין הנטל רב בעיקר למי שצריך להחזיר הלוואות ואין לו מקור הכנסה כרגע. אך אל דאגה, יש מה לעשות בעיקר בכל התחום הקשור למשכנתא. הבנקים יצאו בהקלות לתשלומי המשכנתא ולנו רק נותר להבין איך עושים את זה.

מיחזור משכנתא – למי זה מתאים?

מיחזור משכנתא משמעותו משכנתא חדשה במחיר נמוך ובתנאים טובים יותר. משפחות שהנטל כבד עליהם רצוי שיקבעו פגישה עם יועץ המשכנתאות בתיאום מראש, בשל הלחץ שבו נתונים הבנקים בימים אלו ויבדקו את האופציה של מיחזור המשכנתא, אך לא לפני שיעשו סקר בין כמה בנקים כדי לבדוק מה הם מציעים. לאור המצב הריבית הצמודה למדד במגמת ירידה וכדי לשלם את יתרת הלוואת המשכנתא ניתן לעשות מיחזור מלא או חלקי. יש להוציא דוח סילוקין באופן מקוון שבו יש פירוט של יתרת ההלוואה, המסלול, הריבית אותה אתם משלמים וגובה עמלות הפירעון (קנס על פירעון מוקדם) אם קיים ולהשוות לנתונים ולתנאים שהבנק נותן בימים אלו. ייתכן והריבית שלקחתם נמוכה יותר ולכן המיחזור לא יהיה כדאי. בכל אופן, במיחזור המשכנתא ניתן לקצר את תקופת ההלוואה או לפרוס אותה ליותר שנים וכך לקצץ בהחזר החודשי. המטרה האולטימטיבית היא לקצר את מספר השנים ולשלם בערך את אותו גובה התשלומים, אך בשל המצב רבים יעדיפו להוריד את גובה ההחזר החודשי כדי להקל עליהם לגמור את החודש.

מיחזור משכנתא חלקי

בהנחה שהמשכנתא שלכם בנויה מ- 3 מסלולים: ריבית קבועה לא צמודה למדד, ריבית פריים וריבית משתנה, ניתן  להחליט על סילוק המשכנתא של אחד או שניים מהמסלולים או סילוק באופן מלא ולקחת ריבית נמוכה מאלו המוצאות בשוק ומתאימות לתקופה זו. האפשרות לשנות ולבנות חלק מהמשכנתא מחדש היא החלטה מכריעה בצמצום ההוצאות שלכם. כלומר, מצד אחד הותרת המסלול הלא משתלם תעלה לכם ביוקר ומאידך ייתכן וההחזר החודשי יהיה גבוה יותר במידה ותקצרו את המשכנתא בפחות שנים. מסיבה זו רצוי להתייעץ עם יועץ מטעם הבנק למשכנתאות ולהבין את המשמעויות של קיצור מלא או חלקי של המשכנתא לפי הריביות במשק ולפי דו"ח הסילוקין שלכם.

דחיית תשלומים לבעלי משכנתא

על מנת לשפר את המצב אליו נקלעו רבים בעקבות הקורונה, הבנקים מציעים הקלות בתשלומי המשכנתאות בתנאים שונים. ניתן לדחות את התשלומים כ-4 חודשים. בבנקים מסוימים אף ניתן לדחות את התשלום על הריבית והתשלום על הקרן או להמשיך ולשלם רק אותם. רוב הבנקים גם לא יגבו עמלה על דחיית התשלומים. יש לשים לב שהדחייה לא תגרור ריבית פיגורים ודמי ביטוח מוגדלים. הבנקים לעולם לא יוצאים בהפסד ולכן חשוב לבדוק את ה"אותיות הקטנות" כדי שלאחר תקופת דחיית המשכנתא ההחזרים לא יהיו מוגדלים באופן משמעותי.  ניתן להסיק שיש מאין כדי לצמצם את ההוצאות החודשיות שאיתם מתמודדים בימי הקורונה.