כל מה שצריך לדעת על משכנתא

מהי משכנתא?

משכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי מוסד פיננסי, כמו בנק או איגוד אשראי, כדי לרכוש בית או נכס נדל"ן אחר. ההלוואה מובטחת על ידי הנכס, מה שאומר שאם לא תחזירו את ההלוואה, המלווה יכול לעקל את הנכס כדי להחזיר את כספו.

סוגי משכנתאות

ישנם מספר סוגי משכנתאות, ביניהם משכנתאות בריבית קבועה, משכנתאות בריבית מתכווננת, משכנתאות בריבית בלבד ומשכנתאות בלון. למשכנתאות בריבית קבועה יש ריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה, בעוד למשכנתאות בריבית מתכווננת יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן.

מי זכאי למשכנתא

כדי להיות זכאי למשכנתא, תצטרך לקבל ציון אשראי טוב, הכנסה קבועה ומספיק כסף להון עצמי. הבנקים יתייחסו גם ליחס החוב להכנסה שלכם, שהוא כמות החוב שיש לכם בהשוואה להכנסה שלכם.

הון עצמי

הון עצמי הוא אחוז ממחיר הרכישה הכולל של הבית שאותו משלמים מראש. גובה ההון העצמי מחושב באחוזים, מינימום 25% משווי הדירה הראשונה, והון עצמי בסך של 30% משווי הדירה השניה. לדוגמא, אם אתם רוכשים דירה בשווי מיליון ש"ח תצטרכו להביא הון עצמי של 250,000 ש"ח והבנק ישלים לכם את ה 750,000 הנותרים. באופן כללי, הון עצמי גבוה יותר יכול לעזור לכם לקבל ריבית טובה יותר ותשלומים חודשיים נמוכים יותר. אם אין לכם את כל ההון העצמי הנדרש תוכלו לפנות למומחים של נאור הלוואה ומשכנתאות כדי למצוא פתרונות מימון להלוואה משלימה לדירה.

שיעורי ריבית

הריבית על המשכנתא שלכם תקבע כמה תשלמו מדי חודש. הריבית יכולה להיות קבועה או צמודה למדד, והיא יכולה להשתנות בהתאם לציון דירוג האשראי, גובה ההון העצמי וגורמים נוספים.

פְּחָת

הפחתה היא תהליך של פירעון המשכנתא לאורך זמן. כל תשלום שתשלמו יכלול גם קרן (הסכום שלוויתם) וגם ריבית. בשנים הראשונות של המשכנתא שלכם, רוב התשלום שלכם ילך לריבית, אבל ככל שאתם משלמים את הקרן, יותר מהתשלום שלכם יופנה להפחתת הסכום שאתם חייבים.

עלויות סגירה

עלויות סגירה הן עמלות הקשורות בקבלת משכנתא, כגון עמלות הקמה, עמלות שמאות וביטוח רכוש. עלויות הסגירה יכולות להשתנות בהתאם למלווה ולסוג ההלוואה, אך עשויות להסתכם באלפי שקלים

קנס על פירעון מוקדם

בחלק מהמשכנתאות יש קנס על פירעון מוקדם, שהוא עמלה שתצטרכו לשלם אם תשלמו את המשכנתא שלכם לפני תום התקופה. הקפידו לבדוק עם הבנק שממנו אתם לוקחים את המשכנתא כדי לראות אם יש קנס על תשלום פירעון מוקדם לפני שאתם חותמים על הסכם ההלוואה למשכנתא.

מחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא תהליך קבלת משכנתא חדשה שתחליף את הישנה שלכם. מימון מחדש יכול לעזור לכם לקבל ריבית טובה יותר, להוריד את גובה ההחזר החודשי או לשנות את תנאי המשכנתא לתנאים נוחים יותר עבורכם.

בסך הכל, משכנתא היא התחייבות כספית גדולה, וחשוב לעשות את המחקר ולהבין את כל התנאים וההגבלות לפני שאתם חותמים על הסכם ההלוואה. אם אתם רוצים להיות בטוחים שקיבלתם את התנאים הכי טובים ונכונים עבורכם אך אין לכם את כל הידע הדרוש כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מומחה, הוא כבר ידע להכווין אתכם למסלול הנכון והמתאים ביותר עבורכם.