הון עצמי לדירה ראשונה
14.06.21 / 07:19
רכישת דירה ראשונה היא לא דבר של מה בכך. התהליך מורכב, ממושך ובעל השלכות כספיות כבדות. אחד ההיבטים היותר משמעותיים שתצטרכו לטפל בו, הוא מקורות המימון שלכם. במסגרת זו, שאלה משמעותית במיוחד היא כמה הון עצמי תהיו חייבים להשיג למטרה זו?
המשכנתא כהלוואה חלקית
מי שמציעים הלוואות משכנתא, לא מציעים אותן כמימון מלא לכל עלות הנכס. ישנן תקנות מחייבות, שלפיהן מותר להם להציע הלוואה, רק עד אחוז מסוים מערך הנכס. בנוסף, הלווה חייב להוכיח שהוא מסוגל לממן את שאר עלות הנכס בעצמו. משמע - ממקורות אחרים שעומדים לרשותו, גם אם אלה הלוואות שהוא לקח מגורמים אחרים. לגבי החלוקה, בין מה שהמלווים יתנו לבין "ההון העצמי" שלכם, יש נורמות מקובלות (כפי שתקראו בהמשך). פירוש הדבר, שעבור רכישת דירה, אין לכם מקור בודד למימון העסקה אלא אוסף מקורות. הדבר מוסיף מורכבות, לנושא המורכב במילא של לקיחת משכנתא. כפתרון, מומלץ מאוד להתעמק היטב בפרטים ולהיעזר בשרותי יועץ משכנתא מומחה ובעל ניסיון. כמובן, חשוב לקחת בחשבון שבסכומים בגובה כזה, כל שינוי קטן עשוי להיות משמעותי. ריביות, הצמדות, קצב ההחזרה - ישנם פרמטרים רבים מאוד, אשר משפיעים על כדאיות ונוחות ההחזר של כל משכנתא.
ההון העצמי שנדרש
אלה כמה "כללי אצבע" מקובלים בנושא זה:
לדירה ראשונה - מי שמעוניין במשכנתא לרכישת דירה אחת ואין לו כיום דירה אחרת, יכול לקבל משכנתא עד 75%. משמע - יידרש הון עצמי של לפחות 25%.
לשיפור דיור - כאשר בעל דירה מעוניין למכור אותה ולעבור לדירה יקרה יותר, בסיוע משכנתא, מצב זה מכונה "שיפור דיור". משפר דיור יכול לקבל משכנתא של עד 70%. משמע - דרוש הון עצמי של לפחות 30%.
לדירה שנייה - כאשר בעל דירה מעוניין לרכוש דירה נוספת, מבלי למכור את הישנה, הדבר נעשה לרוב לצרכי השקעה. במקרה כזה, ההלוואה היא עד 50% וההון העצמי לפחות 50%.
במחיר למשתכן - עבור מי שזכאי לדיור במחיר מיוחד, במסגרת תכנית "מחיר למשתכן", ישנם כללים מיוחדים לגבי המשכנתא. גובה המשכנתא עשוי להיות בתנאים מסוימים מעל 75% וההון העצמי יהיה לפחות 100,000 ש"ח.
מקורות אפשריים
ניתן להשיג הון עצמי לדירה ראשונה בדרכים רבות, כולל
מזומן - מזומן שכבר יש ברשותכם, כולל בחשבון הבנק.
חסכונות - שימוש בכספי חסכונות, בהתחשב בקנסות יציאה ובנקודות יציאה ככל שיש.
לקיחת הלוואות מסוגים נוספים - הלוואת מעסיק, הלוואה מחברת האשראי ועוד.
הלוואות מאפיקי חסכון ופנסיה - לקיחת הלוואה מכספי קרן הפנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל וכדומה.
מכירת רכוש - מכירת רכוש אשר שוויו משמעותי, דוגמת רכב או מניות.
סיוע ממקורות נוספים - עשויים להיות מקורות נוספים למימון ההון העצמי, דוגמת משכון נכס קיים, ירושה עתידית או הלוואה מבני משפחה או מחברים.
אנו מכבדים זכויות יוצרים ועושים מאמץ לאתר את בעלי הזכויות בצילומים המגיעים לידינו. אם זיהיתים בפרסומינו צילום שיש לכם זכויות בו, אתם רשאים לפנות אלינו ולבקש לחדול מהשימוש באמצעות כתובת המייל:[email protected]
